Съдържание:
Когато съпругът ми и аз се преместихме в Ню Джърси, аз бях в бързаме да получат закупени и извадени от косата си застрахователни полици за автомобили и собственици. Повече от всичко друго в моите лични финанси мразя да се занимавам със застраховане. Особено за автомобилите. Не само пазаруването за покритие може да бъде объркващо - с много възможности за избор и много компании за сравнение - но аз просто не съм човек с кола. За мен всичко, което се занимава с колата ми, е проблем.
Така че, когато агентът ми по недвижими имоти, който също е дългогодишен приятел, ми препоръча да се обадя на нейната застраховател - Liberty Mutual - бях бърз да хвърля сравнително пазаруването на вятъра. Реших, че след като се преместих в новия си дом и кутиите бяха разопаковани, ще намеря време да се уверя, че получавам най-доброто обслужване и най-добрата цена за моите застрахователни долари.
Получаването на правилата беше достатъчно лесно. Цената беше разумна - само малко по-висока от това, което плащах за покритие, преди да се преместя. Изпратих чек за авансово плащане за покритие и продължих с остатъка от живота си.
Докато не дойде първата сметка.
Вместо да плащам за година покритие, бих избрал да плащам месечни вноски. За удобство на плащането по този начин повечето застрахователни компании таксуват между 1 и 4 долара за всяко месечно плащане. Плащах 3 долара на вноска със старата си застрахователна компания и очаквах подобна такса от Liberty Mutual.
Вместо удобство за месечна вноска, компанията добавя финансова такса към неплатеното салдо - 1, 25% месечно или 15% годишно.
Не можех да повярвам на очите си. Дори не поддържам баланс по кредитните си карти - сега трябва ли да плащам лихва за застрахователна полица?
Няма начин.
Какво е законно
Така започна моето изследване. Оказва се, че Ню Джърси не е единственият щат, в който застрахователите могат да налагат финансови такси върху вноски за премии. Арканзас, Делауеър, Флорида, Джорджия и Луизиана също позволяват практиката - и може да има още. Не се обадих на застрахователните комисари на всички 50 щата и няма списък, който да може да се провери.
Говорител на отдела за банкиране и застраховане в Ню Джърси ми каза, че няма закон съгласно Ню Джърси, който да позволява или забранява тези такси. Но Liberty Mutual е единствената компания, оперираща в държавата, която таксува по този начин. Във Флорида има специален закон, който гласи: "Застрахователен агент или агенция може да начисли лихва, която не надвишава 18 процента проста лихва годишно върху неплатения баланс." Службата на застрахователния комисар във Флорида не беше сигурна кои компании налагат финансови такси.
Защо го правят?
Изглежда очевидно, че компаниите ще печелят повече пари с финансови такси, отколкото с фиксирани такси. Но таксите за финансиране не са много удобни за потребителите, така че защо компаниите рискуват да загубят клиенти като мен?
Обадих се на Liberty Mutual със седалище в Бостън. След около седмица разглеждане на проблема, говорителят Джон Кусолито заяви, че компанията използва таксата за финансиране, за да „покрие разходите за услуги“ в държавата - като безплатен номер, денонощна рекламация за помощ и местно присъствие в щата с 11 офиса. Той казва, че има допълнителен разход за застрахователните компании в Ню Джърси от неотдавна приетия законопроект, който изисква застрахователите да наемат персонал в "кол център", за да отговарят на потребителски въпроси.
Предлага ли Liberty Mutual тези услуги в държави, в които няма такси за финансиране? Попитах. Да, каза Кусолито.
Така че не съм сигурен, че купувам аргумента "цена за правене на бизнес". Други компании предлагат същите или подобни услуги в тази държава и не използват такси за финансиране.
Не всеки клиент на Liberty Mutual подлежи на такса за финансиране, каза ми Cusolito. В зависимост от това къде потребителят купува полица, таксите са различни. Ако бях отишъл при агент, вместо директно към компанията, щеше да ми бъде начислена фиксирана такса в размер на 3 долара на транзакция вместо финансовите такси.
Кусолито също ми каза: "Конкуренцията е много интензивна на пазара на лични автомобили. В Ню Джърси имаме 95 процента на задържане и имаме конкурентни цени."
Давам му това.
Обадих се за оферти за себе си. Liberty Mutual беше далеч най-малко скъпа, с обща премия от 1, 732 долара, без да се отчитат таксите за финансиране, за моя Chevy Venture и Chevy Cavalier на съпруга ми. Allstate например каза, че ще ми таксува около 2600 долара годишно за същото покритие. Пътуващите казаха 1980 долара, а Държавната ферма каза 2416 долара. Всички котировки бяха за пълно покритие: 250 000 долара / 500 000 долара / 100 000 долара отговорност и неосигурени автомобилисти, плюс сблъсък. (Това означава, че максимум от 250 000 долара за телесна повреда за един човек, ранен при злополука, максимум за 500 000 щатски долара за всички наранявания при една злополука и максимум за 100 000 долара за имуществена вреда при една злополука.
Въпреки че на тези компании е разрешено да използват финансови такси, те не го правят - поне не в Ню Джърси. Защо не?
"Ние просто не искаме да правим бизнес по този начин", казва говорителката на Държавната ферма Анна Кампан от централата на компанията в Блумингтън, Илинойс. „Искаме да задържим нашите клиенти.“ Говорителите на други компании ми дадоха подобни отговори.
Прочетете финия печат. Уверете се, че разбирате как вашата застрахователна компания планира да събира вашите премии. Ако не е ясно, попитайте вашия агент. Той или тя трябва да могат да изяснят политиката, за да няма изненади, когато идва законопроектът.
Обадете се на вашия държавен застрахователен комисар. Офисът ще приема жалби и ще предлага информация за това как се извършва застрахователния бизнес във вашата държава. Посетете уебсайта на Националната асоциация на застрахователните комисари за връзки към офиса на вашия местен комисар и телефонни номера.
Пазарувам. Ако вашата застрахователна компания ви даде новини, от които не сте доволни, можете да напуснете. Има десетки възможности за избор и с малко проучване ще намерите политика, която ви подхожда.
Национална асоциация на застрахователните комисари
Не съм свършил да правя телефонни обаждания, но засега съм заседнал.
Да остана ли в компания, от чиито практики съм недоволен - просто защото това ще ми спести пари? Е да. Абсолютно да. Поне засега. Дори и с таксата за финансиране Liberty Mutual все още е по-евтин - за мен - от неговите конкуренти. И колкото и да предпочитам да правя бизнес с друга компания, тя все пак се свежда до долари и центове.
Разбира се, има един сигурен начин да победим разходите за финансиране: Платете премиите си изцяло, което ще направя. Ако това е прекомерно, най-добрата ви застраховка срещу най-лошите от такива такси е внимателно проучване на вашите полици.
И желание да ги купите от някой друг.
