За повече от половината американци, които носят карти, пластмасата е смесена благословия. При среден годишен лихвен процент от 17, 1 процента, което генерира лихвени плащания от около 114 долара на месец за всяко домакинство. За някои семейства месечните плащания по дълга може да са малко повече от досадно неудобство. Но помислете за това: същата сума, инвестирана от името на вашето дете (ако се приеме 8-процентова обща годишна възвръщаемост за 18 години), би достигнала 54 989 долара към момента, в който той навърши 18 години. Въпреки че изглежда кредитната карта е станала национална зависимост, това са ефективни начини да свалите тази маймуна от гърба си:
1. Създайте план за погасяване. Първо се справете с най-лошото. Ако имате сметка, която начислява 20 процента лихва и друга, която начислява 12 процента, първо изплатете по-скъпата сметка. Но не гледайте на пенсионните си спестявания като на източник на пари, за да погасите дълга си. Ще загубите огромна част от парите, за да платите федерални и държавни данъци и наказание за предсрочно изтегляне, и бихте могли да застрашите бъдещата си финансова стабилност.
2. Обадете се на кредиторите си. Кажете на кредитора си, че искате да създадете план за погасяване - така показва кредитор, че поемате отговорност за дълга си. В същото време се пазари за по-добра сделка. Не се страхувайте да преговаряте с вашата компания за кредитни карти, която може да е склонна да намали малко с надеждата да си върне парите. Някои кредитори, например, ще замразят лихвите по непогасени салда в замяна на автоматични месечни плащания.
3. Следвайте парите си. Това може да бъде трудоемка работа, изискваща подробни обозначения за всеки разход, докато не се убедите колко точно харчите за несъществени. Но това е ключова стъпка за поемане на контрол върху финансовия ви живот. Така че съберете сметките си, подредете таблицата на това, което дължите, и измерете натоварването на дълга си спрямо доходите си.
4. Изградете баланс без дълг. По-лесно казано, отколкото направено? Започнете с изрязването на всичките си кредитни карти (въпреки че може да искате да запазите най-ниската ставка за спешни случаи). Вместо да използвате пластмаса, използвайте пари в брой или дебитна карта.
5. Начертайте по-добър бюджет и се придържайте към него. Направете план, с който можете да живеете, но имайте предвид, че колкото повече промени в начина на живот можете да направите, толкова по-скоро ще се върнете на път. По същия начин, принуждавайки се да правите драстични промени в начина на живот, може да се настроите на провал, точно както при диета. Помислете за получаване на морална подкрепа чрез организация като Анонимните длъжници, която спонсорира седмични срещи в цялата страна, за да могат хората да идват и да говорят уверено за проблемите с разходите. Основната цел на анонимните длъжници - която не начислява такса - е да помогне на хората „да живеят, без да поемат необезпечен дълг, един ден по един“.
6. Разберете какво говорят вашите кредитори за вас. Агенциите за отчитане на кредити събират информация за това как сте обработвали сметките в миналото и колко дължите днес. Те предоставят тези данни на кредиторите, които често ги използват, за да решат дали сте кредитоспособни. Това, което е направено, е готово, така че не очаквайте да изтриете пропуснато плащане. Кредиторите обаче могат да правят грешки в отчитането и ако има някои в отчета, имате право да ги поправите. За да проверите точността на вашата кредитна история, свържете се с един от трите основни отчетни бюра за копие на последния си отчет: Equifax, Experian и TransUnion.
Equifax
Experian
TransUnion
7. Избягвайте бързото оправяне на услугите за „ремонт на кредит“. Ще ви таксуват, но много малко наистина ще помогнат. По-лошото е, че много от тях са скъпи измами.
8. Консултирайте се с уважаван професионалист. Повечето градове в Съединените щати имат агенции за консултиране на дългове, които ще изготвят план за намаляване на дълга и ще договорят схема за погасяване с кредиторите. Често тези услуги събират процент от изплащането от заемодателя и начисляват на клиентите малко или нищо на такси.
Националната фондация за кредитно консултиране, мрежа от 1450 „квартални центрове за финансови грижи“, е един от източниците на помощ. Сертифицираните консултанти по потребителски кредит ще преразгледат дълговете и активите на потребителя и ще изготвят програма за управление на дълга, която уточнява как потребителят ще изплаща кредиторите. Ако кредиторите и потребителят се съгласят, системният план влиза в сила и потребителят извършва едно плащане месечно на агенцията. След това агенцията изпраща пари на участващите кредитори. Обикновено са необходими 48 месеца за изплащане на дълга с тази програма. Друга агенция е базираната в Интернет Myvesta.org, която предлага евтини кредитни консултации.
Национална фондация за кредитно консултиране
Myvesta
Вземете максимално от бюджета си
Спрете да живеете Paycheck до Paycheck
Пестенето на талони спестява ли ви пари?
Тест: Контролирате ли парите си?
