Съдържание:
Без значение кога сте напуснали училище, винаги сте оценявани как се справяте с кредита. Нещо повече, резултатът, който получавате (число, вариращо от 300 до 850), няма никаква дреболия. Този номер (известен като „Fair Isaac Corporation“ или „FICO“, посочен за аналитичната компания, която го е създал) определя цените, които получавате по ипотечните и автомобилните си заеми, и дори дали сте одобрени за нов апартамент.
Например, да речем, че резултатът от 650 ви дава ставка на ипотека от около 7, 9 процента. Увеличете резултата си до 750 и бихте могли да се класирате за лихва, която е с 1 или дори 2 процентни пункта по-ниска, спестявайки хиляди през живота на 30-годишен заем с фиксирана лихва.
Въпреки това много потребители не знаят резултата си. А някои хора (особено възрастните жени) дори нямат FICO оценка, обикновено защото ипотечните и кредитните карти са на името на съпрузите им.
"Но всички бракове свършват, дори и щастливите", посочва Джинита Уол, директор на Института за финансово образование на жените (www.wife.org) и съавтор на " Това е повече от пари, това е твоят живот" (Wiley). "И ако една жена няма кредит от името си, тя ще има проблеми." Например, ако иска да започне бизнес по-късно в живота си или просто да отвори сметка в универсалния магазин, тя трябва да покаже, че се справя добре с кредита. Без добър резултат от FICO, заемодателите са склонни да изглеждат странни относно отпускането на кредит.
Сравнително лесно е да установите кредитна история, но е трудно да поправите записа си, ако не сте управлявали кредит в миналото. Все пак правилните ходове увеличават този кредитен рейтинг.
Разберете своето положение
Изискват се кредитни бюра, за да предоставят на потребителите безплатен годишен кредитен отчет. Можете също да закупите кредитен отчет (макар и да не е вашият резултат FICO) от трите основни кредитни бюра:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac предлага и трите доклада плюс вашата оценка FICO (www.myfico.com). Разходите варират, както и количеството информация, предоставено от всеки доклад, но всеки един доклад трябва да даде добър поглед върху вашия кредит.
Въпреки това, за да получите най-изчерпателния преглед на кредита си, е добре да инвестирате в трите отчета. Това е така, защото някои кредитори могат да докладват на едно бюро, но не и на друго. Или ако тези кредитори докладват на всяко бюро, те могат да го правят по различно време на месеца. Така вашите резултати при всяко бюро ще се различават леко.
"Като цяло, ако резултатът ви е 680 или по-висок, можете да кандидатствате за кредит с увереност", казва Стивън Снайдер, финансов експерт и автор на " Направите ли тези 38 грешки с кредита си?" (Bellwether).
Подобрете степента си
Сега, когато разполагате с това, което по същество е вашата отчетна карта за управление на кредити, потърсете начини за повишаване на оценката си.
- Уверете се, че информацията в отчета е точна. Познавате ли всички изброени акаунти?
- Понякога във вашия файл може да попадне информация от някой с подобно име. Например Робърт Дауни може да намери акаунти в доклада си, които принадлежат на Робърт Дауни-младши.
- Ако някога сте откраднали портфейла си, обърнете допълнително внимание. „Крадците на интелигентна идентичност ще отворят акаунт на ваше име и ще плащат по него надеждно, преди да започнат да го използват измамно“, казва Крейг Уотс, мениджър по обществени въпроси на Fair Isaac Corporation. Ако видите непознат акаунт, веднага се обадете на кредитора.
След това проверете дали вашият отчет съдържа четири двуцифрени кода. Тези „кодове на причините“ обясняват защо резултатът ви не е по-висок, казва Снайдер.
- Например, може да се наложи да подобрите комбинацията си от кредити, като добавите основна кредитна карта към файл, съдържащ главно карти за универсален магазин.
- Може би увеличавате границите си. "Ако имате кредит от 10 000 долара и използвате 9 000 долара, можете да подобрите резултата си, като изплатите дълга си", казва Уотс.
- Понякога трябва да оставите да мине време, за да се подобри резултата ви. Грешки като заплащане на късен престой в доклада ви за седем години. „Но колкото по-стара е информацията, най-общо толкова по-малко вредна е“, казва Гери Детвайлер, автор на Наръчника за крайни кредити: Как да намалиш дълга си и да изживееш голям кредит
(Plume).
Ако изпитвате сериозни проблеми - с фалит, данъчно задържане или съдебно решение - можете да напишете декларация със 100 думи, която кредитните бюра ще включат в отчета. "Можете да кажете:" Преживях развод и бившият ми е трябвало да плати сметките, но не го направи ", казва Уол. Снайдер чувства, че кредиторите рядко, ако някога дават такива изявления, че заслужават повече, но със сигурност не може да навреди да се опита.
Разводът, между другото, е една от най-големите причини за проблеми с кредитите. Съдия може да заяви, че бившият ви съпруг е отговорен за половината от сметката на Visa, но ако името ви е в акаунта, внимавайте.
"Все още имате договор с кредитора и декретът за развод няма нищо общо с това", предупреждава Максин Сладък, вицепрезидент по образование на потребителите за Experian. Ако не можете да изплатите всички съвместни сметки веднага, съветът на Sweet е двете страни да вземат лични заеми за консолидация, за да изплатят дългове. „Това напълно скъсва връзката ви с бившия ви“, обяснява тя.
Ако нямате кредит
Ако кредитната ви история е празен лист, получаването на кредит може да отнеме време. От плюс, поне започвате с чист запис и можете да започнете да изграждате история веднага.
- Отворете кредитна сметка (картите в универсалния магазин обикновено са лесни за получаване) и я поддържайте активна в продължение на шест месеца и един ден (време, необходимо за генериране на FICO резултат).
- Въпреки това не е нужно да чакате толкова дълго, ако сте женен и можете да станете притежател на съвместна карта в сметката на съпруга си. Подобно копиране моментално се вписва в цялата кредитна история на вашия съпруг, което е интелигентен ход, ако това е звезден запис.
Докато изграждате история, имайте предвид, че револвиращият кредит (като Visa и MasterCard) отчита повече за резултат, отколкото вноски на вноски като ипотечни, които имат фиксирано месечно плащане. „С кредитна карта вие определяте каква част от кредитния си лимит ще таксувате и дали ще платите минимума или сумата изцяло“, казва Sweet. Накратко, той предоставя по-добра снимка как се справяте с парите.
- Ако имате проблеми с получаването на карта, защитената карта може да бъде отличен избор. Както подсказва името му, вие осигурявате кредита си със собствени спестявания.
- Например, ако заложите $ 100 на спестявания при заемащата институция, можете да вземете назаем до $ 100. Отвлечете 1000 долара и лимитът скочи толкова много.
- Внимавайте, че въпреки че балансът ви е гарантиран от депозита, все пак ще ви бъде начислена такса, ако закъснеете или пропуснете плащане. Отнасяйте се като към обикновена кредитна карта; плащайте навреме.
„Всеки път, когато кандидатствате за кредит, вие давате разрешение на кредитора да разглежда вашия отчет“, обяснява Снайдер. „Всяко запитване, всеки път, когато някой погледне доклада ви, той намалява резултата ви.“ Това е така, защото колкото повече запитвания показва вашият отчет, толкова повече кандидатствате за кредит. Уотс казва, че хората, които кандидатстват за кредит често, са статистически по-висок риск, така че дори просто запитване може да бъде вредно.
- За да не повлияят на вашите запитвания, отворете нови кредитни сметки само когато наистина имате нужда от тях.
- Опитайте се да не се възползвате от някои малки стимули, като например безплатен тостер или получаване на 10-процентова отстъпка за всякакви покупки, които правите този ден.
- Съсредоточете се върху дългосрочната си цел и не позволявайте тези малки разсейвания да се превърнат в препятствия пред вашата цел.
И накрая, поддържайте високия си кредитен рейтинг като плащате навреме. „Това е абсолютно най-критичното нещо“, казва Суит.
Кредитен ремонт: услуга или измама?
Ако въобще сте имали притеснения за кредит, вероятно сте забелязали рекламите по телевизията или в интернет от компании, които твърдят, че „заличават“ лош кредит или „премахват“ фалити и съдебни решения срещу вас. Срещу заплащане, разбира се.
Колкото и привлекателно да звучи, според Федералната комисия по търговия на САЩ (FTC), има много малко, което тези така наречени компании за кредитни ремонти могат да направят за вас, което не можете да направите за себе си безплатно. Освен това някои от нещата, които такива компании обещават, може да не са законни.
Например, никой не може законно да премахне точна информация от вашия кредитен отчет, независимо дали тази информация е положителна или не. А лъжата за отрицателна информация в опит да я премахне е федерално престъпление. Ако ви хванат, може да гледате глоба или затвор.
По правило FTC предупреждава потребителите да избягват компании, които правят следното:
- Поискайте плащане, преди да предоставят някаква услуга.
- Казват ви да оспорите цялата информация във вашия кредитен отчет, дори информацията, за която знаете, че е правилна.
- Съветва ви да създадете нов кредитен отчет или кредитна идентичност.
Ако сте платили компания за ремонт на кредити и смятате, че сте били измамени, свържете се с местната служба за защита на потребителите или с главния държавен прокурор. За повече информация относно легалните кредитни услуги, посетете уеб сайта на FTC на www.ftc.gov.
