Съдържание:
Знаете мантрата: Експертите казват, че трябва да имате три-шест месеца разходи за живот, заделени в сигурна, лесна за достъп сметка, като паричен пазар. Всъщност парите на ръка биват заети всеки ден, така че ако все още не сте изградили спешен фонд, поемете ангажимент сега.
Докато оценявате вашата мрежа за финансова безопасност, не пренебрегвайте капитала на вашия дом. Кредитната линия на собствения капитал е страхотна резервна резервация, ако имате продължителен уволнение или стръмни неочаквани разходи, като медицински сметки.
Основите
Кредитната линия на собствения капитал е гъвкав начин за заемане срещу собствения капитал във вашия дом. След като отворите линията на собствения капитал с кредитора си (в процес, подобен на кандидатстване за ипотека, само по-малко участващ), можете да вземете назаем от него (до определена сума), когато решите, че трябва, и ще плащате само лихва върху парите, които вземате назаем. Докато не заемате нищо, няма да дължите никакви лихви.
Повечето линии на собствения капитал идват с променливи лихвени проценти, въпреки че някои предлагат фиксирани лихви. И в наши дни кредиторите предлагат много начини за удобно докосване на наличния ви кредит, най-често чрез писане на чекове или използване на кредитни карти, свързани с линията на кредит.
Не бъркайте кредитна линия със заем от собствен капитал. С цел заем от собствен капитал, за сравнение, вашият кредитор намалява еднократна сума и обикновено се таксува фиксиран лихвен процент; след това изплащате заема на фиксирани месечни вноски. Заемите за собствен капитал са най-добре запазени за онези периоди, когато имате нужда от определена сума пари, например, за да завършите подобряването на дома, да започнете бизнес или да консолидирате дълг с висока лихва.
За разлика от това, кредитната линия на собствения капитал е по-скоро като мрежа за сигурност: там, ако имате нужда от нея, но не по ваш начин, когато не се използва.
Данъчно влияние
Обикновено парите, които вземате назаем срещу дома си, било чрез заем за собствен капитал или кредитна линия, се облагат с данъци. IRS ви позволява да отпишете до 100 000 долара лихва, която плащате по тези заеми (или до 1 милион долара, ако използвате парите за оправяне на дома си).
Техният приспадане на данъка и техните прилични лихвени проценти (към края на 2002 г., 4.46 процента средно за кредитна линия за домашен капитал на стойност 10 000 щатски долара; 4, 15 процента за по-голяма кредитна линия от 30 000 долара) правят кредитни линии на собствения капитал на стойност над много други видове лични заеми (които не се приспадат). И те са категоричен победител в кредитните карти, които имат средни цени от 13, 42 процента до 15, 44 процента, според Bankrate.com.
Bankrate
Знай си правата
Ако се страхувате, че може да загубите работата си в близко бъдеще, започнете да пазарувате наоколо за заем от собствен капитал с добри условия сега, докато можете да се класирате.
Както при пазаруване на ипотека, трябва да сравните предложенията на няколко заемодатели, преди да се споразумеете за някаква сделка. Уверете се, че сте разбрали всички условия. Освен че сравнявате лихвените проценти и месечните плащания, уверете се, че сравнявате всички такси (които могат да се покажат под формата на точки, такси за генериране или други видове разходи за затваряне). Някои кредитори дори начисляват годишни такси, за да поддържат кредитната линия отворена.
Освен това, бъдете сигурни, че разбирате как парите, които вземате назаем, се изплащат - някои линии на собствения капитал изискват огромно плащане с балон, когато срокът на заема приключи, а други ви позволяват да изплащате неизплатеното салдо за определен брой години.
След като подпишете на пунктираната линия, все още имате три дни да се откажете от сделката. Ако промените решението си, трябва да уведомите писмено кредитора и кредиторът трябва да върне всички пари, които сте предали досега.
Използване на парите разумно
Това, че имате лесен достъп до огромен кредит, не означава, че трябва да го използвате свободно. Внимавайте да използвате кредитната си линия отговорно; например, за да помогнете за покриване на разходите си, ако изтощитете спешния си фонд по време на продължителен уволнение. Съпротивлявайте се на желанието да го натиснете по по-несериозни причини, като например да платите за пътуване до Европа или да купите развлекателния център, за който винаги сте мечтали.
Не забравяйте, че всички пари, които вземате назаем, се подкрепят от дома ви. Ако натрупате големи разходи, които не можете да възстановите навреме, излагате къщата си в опасност.
И знайте това: Вашият кредитен поток може да не е вечен. Много кредитори проверяват кредита си годишно; докато вашият кредитор не може да ускори плащанията по заема или да промени условията, той може да спре или да намали вашите привилегии.
И накрая, с толкова много заемодатели, които се състезават да предлагат линии за дялови инвестиции и заеми в наши дни, трябва да сте нащрек. Федералната комисия по търговията предупреждава потребителите, че има редица тактики на злоупотреба, включително скриване на условията за заем и принуждаване на собствениците на жилища да приемат заеми за собствен капитал, които не могат разумно да си позволят. За повече информация относно предупрежденията посетете уеб сайта на FTC.
FTC Home Equity & Заеми Информация за потребителите
