Финансиране на саниране на жилища | по-добри домове и градини

За повечето собственици на жилища нов кран не е нещо, от което трябва да спестят, но цяла нова баня вероятно е по-сложна за плащане. За щастие има няколко възможности за финансиране на реновирането на дома. Ето експертни идеи от Dawn R. Cameron, консултант по ипотека за дома и специалист по реновиране с ипотека за домашна ипотека Wells Fargo в Ню Йорк.

1. Парични средства

Как работи: Плащането на пари за реновиране на дома е доста просто - спестявате, докато нямате достатъчно да платите за проекта, тъй като се случва. За разлика от заем, и там няма лихва да се плаща.

Какво трябва да знаете: За малки проекти - например нова мивка в половин баня, например - политика, която е само за пари, може да има смисъл. В зависимост от доходите ви, паричните средства като начин за финансиране на реновирането на дома може да не отнемат толкова време, за да се натрупат. При по-големи проекти може да е по-трудно да спестите достатъчно навреме, за да платите за обновяването.

2. Заеми от други източници като 401K и IRA средства

Как работи: Хората, които използват тази опция за финансиране на обновяване на дома, теглят пари от източници, които не са предназначени за използване с дома - пенсионна сметка, например, казва Камерън.

Какво трябва да знаете: има данъчни последици и обикновено налагани санкции. В допълнение, използването на 401K или подобни средства за финансиране на реновирането на дома също намалява размера на спестяванията, които ще имате на разположение при пенсиониране.

3. Кредитна линия на собствения собствен капитал

Как работи: Акредитивната кредитна линия за дома ви позволява да вземате заеми срещу собствения капитал или собствеността, която вече имате в дома, в който живеете в момента, казва Камерън. Повечето кредитори обикновено ви позволяват да заемате до 85 процента от стойността на вашата къща. Ето пример: Кажете, че домът ви струва 200 000 долара и имате 100 000 долара за ипотека. Това означава, че имате 50 процента собствен капитал в къщата, приблизително равен на около 100 000 долара. Вземете тази сума на собствения капитал и го умножете по 85 процента - в този случай 85 000 долара - и това вероятно е това, което кредиторът ще ви позволи да вземете заеми. Вероятно трябва да плащате определена определена сума или процент на разстояние всеки месец, но можете да държите кредитната линия отворена - обикновено за около 10 години - дори и след като изплатите общата сума, която сте взели.

Какво трябва да знаете: Лихвените проценти за кредитни линии на собствения капитал са променливи, казва Камерън, така че повечето хора не заемат пълната сума по кредитна линия на собствения капитал. "Кредитните линии на собствения капитал са свързани с основната ставка на Федералния резерв - обикновено премиум плюс някакъв процент", казва тя. Това означава, че сумата, на която сте начислени да заемате парите, може да се повиши или намали в зависимост от текущите пазарни ситуации.

Камерън казва, че кредитни линии за домашен капитал, понякога наричани фондове за дъждовен ден, са чудесни за предоставяне на собствениците на жилища достъп до финансиране на реновирането на дома, тъй като се нуждаят от него. "Вие плащате само за това, което използвате, а за по-малки проекти е перфектно", казва тя. „При по-големи обновявания промяната на лихвения процент може да е фактор за това дали използвате или не кредитната линия на собствения капитал.“

4. Рефинансиране на пари в брой

Как работи: Рефинансирането на парични средства предоставя на собственика на жилището определена сума за обновяване, която след това се превръща в нова ипотечна сума, казва Камерън. Ето пример: Кажете, че къща струва 200 000 долара, а ипотеката е 100 000 долара. Собственикът на дома има 50 процента собствен капитал, а проектът за обновяване на дома ще струва около 60 000 долара. За рефинансиране на парични средства, първоначалната ипотека се изплаща и се заменя с нова ипотека в размер на 160 000 долара, което дава на собствениците на жилища 60 000 долара в брой, както искат.

Какво трябва да знаете: Рефинансирането на парични средства, което някои хора използват и за консолидация на дълга, увеличава ипотечния баланс, но обикновено има зададен лихвен процент, който често е по-нисък от кредитната линия на собствения капитал. Лихвата също е облагаема с данъци.

5. Финансиране за обновяване

Как работи: За собствениците на жилища, които имат много малък капитал, финансирането за обновяване може да бъде опция. „Подобно е на рефинансирането на парични средства, но вместо да основава заема върху това, което къщата в момента струва, заемодателят го основава на това, което ще струва къщата, когато обновяването приключи“, казва Камерън.

За финансиране на обновяване собствениците на жилища рефинансират текущия си заем, но добавят към него сума, необходима за подобряване на дома. След това заемодателят плаща на изпълнителя, докато работата се извършва, така че банката е в състояние да осигури обезпечението да е сигурно, казва Камерън.

Какво трябва да знаете: Финансирането на реновирането помага на собствениците на жилища да подобрят стойността на дома си и да разпространяват допълнителната ипотека през срока на заема. Докато лихвата е облагаема с данъци, остатъкът и месечното плащане на жилищната ипотека обикновено се увеличават. "Собствениците на жилища наистина трябва да се уверят, че стойността ще бъде там", казва Камерън.

Преди да финансирате ремонт на дома

Запомнете: Обикновено няма да получите долар за долар при нито един проект за обновяване. Това, което правите, е да подобрите дома и качеството си на живот. „Уверете се, че вашият проект ще ви даде удар за долара“, казва Камерън. Кухните и баните например са обикновено добри инвестиции.

Освен това проучете заемодателя, за да се уверите, че имат опит във вида на заема, за който мислите. "Насоките се променят толкова често, така че заемодателят трябва да бъде реномиран", казва Камерън. Може да се наложи да предоставите много документи - и това е хубаво нещо.