Съвети за използване и управление на пари за наследство | по-добри домове и градини

56-годишната Джони Липсън от Филаделфия премина през труден момент, когато парите бяха тесни. Бурен няколкогодишен период в живота й донесе развод, разходи за колеж за деца, преместване в нов град, получаване на работа за първи път от години и смъртта на нейните родители. Но това време в крайна сметка приключи, когато тя получи значителен порив от наследство и развод. След като продължи без толкова дълго, щеше да бъде лесно да се пропилее голяма сума, но Джони потърси професионална помощ: Мери Джо Харпър, съветник по управление на богатството с Мерил Линч.

С насоки и планиране Джони успя да купи къща и да изгради пенсионен фонд. Най-важното е, че успя да преследва страстта си: състезателни бални танци. Джони харчи до 125 долара на час за уроци, около 1000 долара на състезание и 2000 долара за костюм. Това означава сериозни пари в дългосрочен план, но Джони определи танцовото си хоби като приоритет и тя изгради своя план за наследство, за да го включи. "Танците са много скъпи, но аз много дълго се занимавах с това", казва тя. "Бих трябвало да се откажа от него без наследството."

Ръководство за управление на вашите валежи

Финансовите наследства като Джони могат да си позволят по-удобен начин на живот или бързо да изпадат. Твърде много наследници пропускат такива наследства в кратък срок. Повече от 70 процента от хората, които получават вятър, го раздробяват само за няколко години, Националният фонд за финансово образование изчисли през 2002 г. За да управлявате наследството си добре, използвайте това бързо ръководство.

Вземете изчакване

Златното правило, когато се занимавате с наследство, особено с такова, което идва бързо и неочаквано, е да си дадете време да мислите. Не харчете веднага нито стотинка от наследените пари, а не за спортна кола или нов гардероб. Не напускайте работата си и дори не давайте на благотворителност. Съпротивлявайте се на желанието да подобрите дома си или да си купите нов.

„Първото нещо, което хората искат да направят с внезапни пари, е да ги харчат за къща, или да разширят жилището, което имат, да го реконструират, или да си купят друга къща“, казва Сюзън Брадли, автор на „ Внезапни пари“: Управление на финансови ветрове ( Wiley) и ръководител на базирания във Флорида институт за внезапни пари, национална мрежа от финансови планиращи специалисти, които са специализирани в новооткритото богатство. "Просто решете да не решавате за известно време", казва Брадли.

Изключение от правилото за изтичане на времето ще бъде, когато сте във финансова криза и трябва да изплащате дългове, за да ви спасят от определени лични фалити. Ако не е толкова ужасно, оставете парите сами три месеца, шест месеца, година - толкова време, колкото ви е необходимо да правите планове и да придобиете перспектива какво означават парите за живота ви.

Първо се справете с емоциите

Дайте си време да скърбите и помислете как се чувствате наследството. Объркване, вина, чувство за недостойност, гняв, дори срам са все обичайни емоции, които трябва да преодолеете. Много решения за лоши пари произтичат от емоцията. Например да се мотае на ценната колекция на монетите на татко, защото той го обичаше, въпреки че се нуждаеше от парите. Или да си купите скъп комплект за трапезария, защото мама винаги е искала да имате такъв. „Понякога решенията се основават на отношенията, а не на това кой сте, от какво се нуждаете и какво е най-доброто за вас“, казва Брадли. "Когато тъгувате, мислите, че с харченето на пари ще се почувствате по-добре. Няма да стане."

Втвърдете отношенията си

Със съпруг новите пари могат да разстроят финансовата динамика във връзката и разводът е често срещан. Избягвайте да казвате: „Това е моето наследство, ще правя каквото си поискам с него“. Подчертайте на децата си, че трябва да отделите време, за да решат какво да правите с парите и че те не трябва да очакват как ще ги споделяте. След това вижте адвокат, който да преправя вашата воля и пълномощно. Посетете своя застрахователен агент, за да прегледате новите нужди. И се консултирайте със счетоводител, за да определите дали трябва да предприемете незабавни действия по данъчни причини.

Паркирайте парите

Джейм Х. Симос беше точно на 20 години, когато баба му почина. Тя му остави малко богатство, натрупано от продажбата на бизнеса на баща му в Чикаго. Тогава старши колеж, той добре си спомня, че му е връчен първият транш от наследството, чек за 30 000 долара. Общата стойност на наследството му била в съседство от 700 000 долара.

Джейм нямаше никаква представа да се справи с такава сума пари. Повечето хора не го правят, поради което е добра идея да запазите вятъра на безопасно място. Пренебрегвайте съветите - особено пристигайки чрез нежелани телефонни обаждания - да имате „парите да работят за вас“ през първите няколко месеца след получаването му. Получаването на голяма възвръщаемост на парите не е основната грижа на този етап. Първо заделете парите, независимо дали в банкова спестовна сметка, краткосрочен депозитен сертификат, сметка на паричния пазар или подобно място с нисък риск. Особено избягвайте такива променливи инвестиции като акции и фондови взаимни фондове. Джейм прибра парите в банкова сметка, докато не можеше да разбере какво да прави. В началото той наел финансов съветник и проявил запален интерес към парите и инвестициите. В крайна сметка той използва част от парите, за да създаде собствена успешна фирма за връзки с обществеността в Конкорд, Ню Хемпшир.

Платете лош дълг и спестете

Близо до върха на вашия списък с приоритети трябва да бъде премахване на потребителския дълг, особено високоскоростният дълг по кредитна карта, съгласяват се финансовите съветници. Но помислете два пъти за изплащането на ипотеката си, освен ако притежаването на дома ви не е важна цел за вас. Лихвеният процент по ипотеката вероятно е нисък и парите може да се използват по-добре другаде. Същото важи и за изплащането на кредити от колежи при ниски лихви. Обърнете се към вашите спестявания, които може да включват спешен фонд от около шест месеца разходи за живот, прибрани в сигурна, лесно достъпна сметка. След това са обичайните цели за спестяване: пенсиониране, разходи за детски колеж и разходи за сватба.

Имайте предвид, че спестяването за пенсиониране трябва почти винаги да има предимство пред спестяването за разходи в колежа. Можете лесно да получите заеми с ниски лихви за разходи в колежи, но малко банки се занимават с отпускането на пари за пенсиониране. Ако вече имате стабилен финансов план, придържайте се към него. Например, ако вече сте доволни от пенсионния план, който е 60 процента инвестиран в акции и 40 процента в облигации, инвестирайте по същия начин частта за пенсиониране на парите за наследство. След като затвърдите дълга и целите за спестявания, тогава можете да фигурирате в исканията за разходи от вашия списък „какво-ако“.

Извикай помощ

Управлението на наследство става по-лесно с професионална финансова помощ, особено с наследство, което изглежда голямо, като например няколкогодишна заплата. Потърсете съветник, който може да планира целия ви финансов живот. Един добър източник на съветници е Националната асоциация на личните финансови съветници, онлайн на napfa.org. Тези съветници работят за директни такси, а не за комисионни. Това може да помогне за избягване на конфликт на интереси, който понякога възниква, когато съветник дава препоръки въз основа на колко комисионна той печели. Помислете за съветници, които имат значителен опит в работата с хора, които се занимават с финансови критерии. Уебсайтът iznemoney.com изброява десетки.

Прекарайте в бебешки стъпки

Ако шофирането на скъп спортен автомобил направи окончателния ви списък, наемете един за няколко месеца, за да видите дали шофирането на блестяща кола е тръпката, за която сте мислили, че ще бъде. Вместо да напуснете работата си, за да работите за благотворителност, прекарайте първо доброволно. Преди да харчите големи суми пари за къщата си, започнете със скромни по-евтини проекти за дома. Бебешки стъпки като тези ще ви помогнат да избегнете необратими решения, за които по-късно съжалявате.

Попитайте "Какво става?"

Разгледайте новите си граници на парите. Това е мястото, където можете да играете забавната игра на „Ако само имах парите, щях да ….“ Това упражнение е по-предизвикателно, отколкото може да изглежда, защото повечето хора, независимо дали са хроничен спестител или обичайно прекаляване, знаят паричния диапазон, в който живеят. "Ние сме доста удобни там, където сме. Ние знаем своите граници", казва Саша Милстоун, финансов съветник на Raymond James & Associates, която има специална програма, посветена единствено на клиенти, които получават значителни наследства. "Наследството наистина променя това. Не е необичайно, че те започват да харчат повече, отколкото наследството им може да подкрепи. Това е така, защото те всъщност не знаят какви са новите им граници."

Освен забавни разходи и обичайното финансово планиране, като пенсиониране, мозъчната атака има някои смислени употреби на пари. Това може да включва споделяне на парите със семейството, дарение на благотворителни организации или стартиране на бизнеса, за който винаги сте мечтали. „Време е да погледнете малко по-дълбоко“, казва Брадли. "Запитайте се как искате да изглежда животът ви."

Забавлявай се

Страстта на Джони Липсън към балните танци е добър пример за използване на парите за нещо, което наистина обичате. "Не е задължително всичко да е сериозно и целенасочено", казва Брадли. "Няма нищо лошо в това да се наслаждавате на парите и какво може да направи."

Грешки, които могат да се избегнат

Избягвайте тези грешки при наследяване:

• Мълчали по въпросите на наследството. Говорете с родители или други благодетели, преди да умрат. Това ще помогне да се избегнат недоразумения.
• Подчертаване на това какво да правя с наследството веднага след получаването му. Отделете си време.
• Духане на парите за несериозни покупки, защото така или иначе са намерени пари. Един долар наследени пари е не по-малко ценен от долар в заплата. Отнасяйте се по този начин.
• Финансови схеми или рискови начинания. Не позволявайте на другите да ви експлоатират заради новите си пари.
• Казвайки на съпруг: "Това са парите ми. Ще направя каквото искам с него." Обърнете специално внимание на вашите взаимоотношения след получаване на наследство.
• Да се ​​отдалечите твърде много и да не ви остане нищо. Задайте благотворителни дарения на разумни нива.
• Заемане на пари на приятели и роднини. Това е правилен жест, но може да предизвика обстрел и да разруши отношенията.
• Мислейки, че знаете повече за рисково инвестиране от други. Помисли отново. Прочетете за основите на инвестирането или работете с финансов съветник.
• Разчитане на наследство като част от пенсионния Ви план. Проучване AARP от 2003 г. показва, че едва 15 процента от бебешките бумери очакват въобще наследство.