Съдържание:
Загубата на работа е достатъчно стресираща, без допълнителна тежест от заплащане на медицинска спешна помощ или болничен престой. Но затънал в този сноп от документи, който бившият ви работодател ви предаде, съдържа няколко страници успокояващи новини. Вероятно вече сте запознати с COBRA или по-конкретно с федералния закон, наречен Консолидиран закон за съвместяване на бюджета от 1985 г., който гарантира, че загубата на работа не означава загуба на здравно осигуряване. Но докато COBRA може да помогне за намаляване на напрежението, това не е панацея за всички условия. Ето какво трябва да знаете, преди да се регистрирате за COBRA и какво да направите, ако решите, че не е за вас.
Какво е COBRA?
Първо, обаче, няколко основни положения: При COBRA вие, вашият съпруг и зависимите от вас деца можете да изберете да продължите да бъдете обхванати от груповия здравен план на бившия ви работодател за период до 18 месеца (или до 29 месеца, ако някой от вашето семейство е инвалид ) след като напуснете работата си. Няма значение дали сте уволнен, уволнен или сте напуснали; отговаряте на условията, докато прекратяването ви не се дължи на „груби нарушения“. Избираемостта означава, че ще можете да запазите здравето, стоматологията, помощта на служителите и гъвкавите си предимства при харчене, въпреки че COBRA не позволява застраховка живот или инвалидност. (COBRA гарантира също, че няма да загубите ползите си за здравето, ако съпругът / съпругът ви умре, докато сте застрахован по неговия или нейния фирмен план или ако се разведете законно или разведете. В този случай вие и вашите зависими лица можете да запазите покритието си за до 36 месеца.)
Федералната защита на COBRA се прилага само ако сте работили за компания, която има поне 20 служители, въпреки че много държавни закони изискват по-малките компании да предлагат подобно покритие. (Консултирайте се с вашия държавен отдел по застраховане, за да разберете повече за правилата във вашата държава. Уебсайтът на Националната асоциация на застрахователните комисари има връзки към отдела за застраховане на всяка държава.)
Националната асоциация на застрахователните комисари
COBRA Разходите могат да хапят
COBRA покритието не е евтино. Докато старият ви работодател ще продължи да ви покрива по своя здравен план, много малко продължават да се грижат за цената на премиите. Вместо това ще заложите цялата сметка плюс 2 процента административна такса.
Преди да обмислите да плащате обезщетения за COBRA, вижте дали отговаряте на условията за здравно покритие по спонсорирания от работодателя план на вашия съпруг. Просто бъдете сигурни, че планът на вашия съпруг обхваща здравните услуги, от които се нуждаете, и ви позволява да задържите лекарите си, ако това е от значение за вас.
Ако сте несемеен или ако планът на вашия съпруг не отговаря на вашите нужди, ще трябва да платите за собственото си покритие. Ползите от COBRA може да са скъпи, но ще плащате по-малко при групов здравен план, отколкото бихте направили, ако се опитате да купите същите обезщетения в индивидуална полица. Имайте предвид обаче, че много здравни планове на компанията обикновено са всеобхватни, като покриват основни разходи като рутинни посещения и предписания на лекари. Ако не се нуждаете от такова щедро покритие, плаща се да пазарувате индивидуална политика, която покрива само основните сметки (и ги покрива до най-високите максимални нива). Ще плащате по-ниски премии, ако можете да си позволите да покриете по-малки медицински разходи извън джоба си и да се съгласите на по-високи приспадания.
Времето е ключово
Малко след като напуснете работата си, вашият работодател (или администратор на здравен план) ще ви изпрати информация, очертаваща вашите опции COBRA. (Ако напуснете по свое желание, добре е да се свържете с администратора на плана веднага.) Ако решите да продължите да покривате групата си по COBRA, трябва да уведомите работодателя или здравния си план за своя избор в рамките на 60 дни от датата датата, на която сте загубили покритието си или датата, на която е изпратено известието за допустимост, в зависимост от това коя от двете е по-късна.
Съвет: Не бързайте да купувате покритие. Ако търсите работа, изчакайте до края на 60-дневния срок - но не го пропускайте! Ако получите работа с компания, предлагаща незабавно здравно покритие, може никога да не се налага да купувате покритие COBRA. Ако не намерите работа преди изтичането на 60-дневния период, можете да изберете COBRA и ще бъдете покрити със задна дата към деня, в който приключи спонсорираното от вас работодател покритие.
Нещо повече, обикновено имате още 45 дни от деня, в който изберете COBRA покритие, за да платите първата премия. (Първото плащане често е по-високо от обикновените плащания, тъй като е обратно на деня, в който сте загубили покритието си.) Има и 30-дневен гратисен период след всяко редовно плащане на премията.
Когато COBRA не те покрива
Ако не отговаряте на условията за здравно покритие по COBRA, защото сте работили за малка компания или работодателят ви е напуснал бизнеса си - или ако покритието на COBRA е просто твърде скъпо - трябва да намерите собствена здравна застраховка.
Работещите в добро здраве (без предварително съществуващи условия) би трябвало да имат малък проблем при закупуването на индивидуална полица, макар че плаща за пазаруване, тъй като разходите и ползите варират в голяма степен от застрахователя до застрахователя. Свържете се с вашия държавен отдел по застраховане за списък на превозвачите, които продават отделни полици, където живеете, или разговаряйте със застрахователен агент. Попитайте приятели и колеги за препоръки на агенти или се свържете с Националната асоциация на здравните застрахователи.
Много професионални асоциации, възпитаници и съюзи осигуряват здравно осигуряване на групови тарифи за своите членове. Свържете се с всички организации, с които сте свързани; или за да разберете дали вашата alma mater предлага покритие, обадете се на застрахователната агенция Canter (бивша застрахователна агенция и администратори на Alumni) на 800-726-2422.
Canter Агенция за застраховане
Ако парите са малко, помислете за закупуване на краткосрочна здравноосигурителна полица. Тези евтини политики, писани за срокове от един до 12 месеца, носят високи приспадания, но обикновено покриват големи медицински разходи като спешна помощ, хирургия, хоспитализация, рентгенови и лабораторни тестове. Краткосрочните политики обикновено не обхващат пренаталната грижа, имунизациите или грижите за здравето на децата.
Ако имате проблеми с намирането на индивидуално здравно покритие поради съществуващо състояние, попитайте бившия си работодател или администратор на план дали можете да конвертирате груповата си политика в индивидуална без медицински преглед. Ако не можете, върнете се във вашия държавен застрахователен отдел за информация относно застраховките за лица с висок риск.
И не забравяйте, че обикновено можете да отписвате медицински и стоматологични разходи, които надвишават 7, 5 процента от коригирания брутен доход. За повече информация вижте IRS Publication 502, "Медицински и стоматологични разходи."
Каквото и да правите, опитайте се да не изпускате здравното си покритие. Друг федерален закон, Законът за здравна застраховка за преносимост и отчетност (HIPAA), гарантира, че няма да ви бъде отказано бъдещо индивидуално здравно осигуряване, стига да не сте имали празнина в покритието си от 63 дни или повече. Оставете покритието ви да изтече и неволите на здравните ви застраховки могат да продължат да ви досаждат дълго, след като сте намерили друга работа.
