Съдържание:
Този август дъщеря ми отпразнува петия си рожден ден, а синът ми навърши 2. Рождените им дни вече се утвърдиха като дни на повече от просто балони и подаръци; това е и времето, когато съпругът ми и аз преоценяваме техните спестовни сметки в колежа. Подготвям се да го направя отново тази година.
Спестяванията на Ема и Сами се състоят до голяма степен от взаимни фондове плюс няколко акции със сини чипове, които баща ми купи за тях. И наскоро стартирахме план 529. Техните портфейли бяха силно засегнати от скорошните акции на фондовата борса и е доста страшно да се мисли колко ще струва колежът след 14 години.
Какво ще струва?
Обучението и таксите в частните четиригодишни колежи са нараснали средно с 9, 8 процента през 2003-2004 г. и 5, 7 процента в публичните колежи, според The Board Board. А Министерството на образованието на САЩ казва, че между 1991-92 и 2001-02 г. цените в държавните колежи са се увеличили с 21 процента, а в частните колежи са се увеличили с 26 процента, след корекция за инфлацията. И при процент на инфлация от 6 процента годишно, децата ми ще плащат през носа по времето, когато са първокурсници.
Точно колко? Посетете уеб сайта на FinAid.com за някои оценки. Можете да включите номера, за да видите какво ще струва на вашия малък гений. Ако например детето ми иска да отиде в Нюйоркския университет, моята алма матер, това ще струва около 373, 198 долара за четири години. За щастие, повечето семейства не поемат цялата сметка сами. Около седем милиона студенти получават финансова помощ всяка година, казва Коалицията на американските колежи и университети. Финансовата помощ покрива около 40 процента от разходите за колеж за студенти редовно обучение. Безвъзмездните средства покриват още 20 процента. След това има стипендии, заеми и други източници на пари, като вашите собствени спестявания.
Ето какво подтикна ранния ни старт. Знам, че децата може да получат някакви стипендии или финансова помощ, но в основата на нашия план за спестявания беше по-лош сценарий - сякаш ще обстрелваме цялата цена. Ако късметът е с нас и Ема и Сами получават няколко стипендии и някаква друга помощ, още по-добре. Тогава техните неизхарчени пари в колежа могат да бъдат спестени за плащане на сватба, авансово плащане за първа къща или някаква друга бъдеща цел.
Къде да запазите
Изборът на инвестиране във фондове за солиден растеж за мен беше лесен. Имаме дълъг хоризонт и фондовата борса е исторически най-доброто място за дългосрочно инвестиране. Трудната част решаваше в каква сметка трябва да влизат парите. Трябва ли да запазя парите на мое име, да плащам данъците всяка година и след това да разпределя средствата, когато децата ще имат нужда от тях? Или трябва да вложа парите в завещателна сметка на техните имена, да ги оставя да плащат данъците с по-ниската детска ставка и тогава да поема шансовете ми, че няма да изберат червени корвети, вместо сметките за обучение идват на възраст 18? И тогава е 529 планът, който повечето финансови специалисти обявяват за най-доброто нещо от времето, когато режат хляб.
529 Плановете ви позволяват да спестите пари, което ще нарастне с отлагане на данъци. Средствата се изтеглят без данъци, ако се използват за образование (освен ако Конгресът не поднови разпоредбата през 2010 г.). Предимството на 529s, в допълнение към данъчното третиране, е гъвкавостта. Можете да допринесете с много пари. В зависимост от избрания от вас държавен план можете да внесете повече от 200 000 долара. Можете дори да промените получателя на акаунта от едно дете на друго, тъй като всяко преминава в колеж. Всеки държавен план предлага различни възможности за инвестиции, най-вече взаимни фондове. Можете дори да изберете инвестиции, подходящи за възрастта, които инвестиционната компания ще промени, когато детето наближи възрастта на колежа. И вие оставате собственик на акаунта, така че запазвате контрола върху парите и как се изразходват.
Научете повече за 529 планове
Депозитни сметки
След това има сметки за попечителство. Най-популярните видове попечителски акаунти са Единната сметка за подарък за непълнолетни (UGMA) и Унифицираното прехвърляне на сметка за непълнолетни (UTMA). Основната разлика между двете е, че UTMA ви позволява да внасяте активи, различни от паричните средства. За спестяване от колеж UGMA обикновено е пътят.
Подобно на IRA, UGMA е просто чадър, в който можете да избирате различни инвестиции. Поставяйки средства в UGMA, вие печелите някои данъчни спестявания. Първите $ 750 годишни приходи в UGMA са без данъци. Вторите 750 долара се облагат с данък върху ставката на детето, която обикновено е 10 процента - по-малко, отколкото плащат повечето родители. Всичко над 1500 долара печалба се облага с данък по ставката на родителите. След като детето навърши 14 години, ставката на детето се прилага за всички годишни приходи над 750 долара.
Недостатъкът на тези сметки е, че след като детето ви навърши 18 или 21 години, в зависимост от това къде живеете, парите са негови. Той може да направи всичко, което иска с него, а вие нямате дума по въпроса. След като вложите парите, това е безвъзвратно. Не можеш да го върнеш, дори и Джуниър да се окаже гнило дете.
Другото неотдавнашно допълнение към спестовните планове за колежи е образователната спестовна сметка на Coverdell, по-рано наричана образователна ИРА. Можете да инвестирате до 2000 долара годишно на дете през 2004 г. в Coverdell, който расте без данъци. Ако средствата се използват за разходи, свързани с образованието - като обучение, стая и пансион и консумативи - тегленията също са необлагаеми. Подобно на UGMA, Coverdell е чадър - вие избирате инвестициите, които влизат в него. Това е чудесна отправна точка, но поради ограничението за инвестиция от 2000 долара на година, вероятно няма да отговори на всички ваши нужди от спестявания. Инвестицията от 2000 долара годишно при 8 процента за 18 години ще нарасне до 80 892 долара - което може или не може да бъде достатъчно, за да платите всички сметки, с които ще се сблъскате.
Играя Catch Up
Ако вашето дете ще бъде обвързано с колеж след пет години, вместо на 15, има още много неща, които можете да направите, за да се подготвите.
Не се отказвай. Може да сте загубили известно време, но това не означава, че трябва просто да хвърлите кърпата. Започнете да спестявате още днес. Дори и да е само $ 25 или $ 50 на месец, създайте автоматичен инвестиционен план, така че парите да бъдат извадени от вашата ведомост или чек-акаунт, преди да имате шанс да ги изразходвате.
Включете и Джуниър в акта. Ако детето ви има лятна работа, предложете да съпостави долар за долар с каквито и пари да успее да спести за колеж. Това ще му даде стимул да се намеси и заедно можете да научите как да инвестирате, докато гледате как парите растат.
Гледайте разпределението на активите си. Инвестирайте част от парите в колежа във фондове за растеж, но тъй като вашият времеви хоризонт е сравнително кратък, помислете за поставяне на по-голямата част от парите в по-безопасни превозни средства, като например облигации.
Не забравяйте за бабите и дядовците. Ако се страхувате, че ще ви липсват, когато пристигнат сметките за колежа и знаете, че родителите ви планират децата ви да наследят малко пари от тях, може би ще им е интересно да дадат парите на децата си днес. Всеки баба и дядо може да подари до 11 000 долара на толкова хора, колкото би искал всяка година.
Моите избори
Повечето от средствата на децата ми са в UGMA. Изборът на UGMA е нещо като хазарт. Когато децата кандидатстват за финансова помощ, колежите ще поемат, че 35 процента от всички средства на техните имена са предназначени за разходи в колежа. Това означава, че те могат да получат по-малко помощ поради своите активи. Ако парите бяха на мое име, институциите биха предположили, че само 6 процента са заделени за колеж. Така че защо поставих сметките в техните имена?
Надявам се, че с разцъфтяването на мъжа ми и кариерата ми през годините, ще печелим повече пари. Това означава, че така или иначе ще се класираме за по-малко помощ в колежа. Затова днес ще взема данъчните спестявания. Но нямам намерение да инвестирам всички спестявания от колежа на Ема в акаунти за попечителство. По-късно парите ще бъдат инвестирани в мое име, така че портфейлите на децата няма да са твърде здрави идват време за колеж.
Инвестирал съм и в Coverdell и за двете деца. Сега, когато те повишиха лимитите на вноските, смятам да продължа годишно вноските, за да се възползвам от отложеното и без данъчно третиране.
529 Плановете не бяха много популярни, когато започнах да спестявам за децата, но сега се чудя дали да прехвърля пари от UGMA на 529. Работата на съпруга ми наскоро започна програма, която му позволява да има пари, взети директно от неговите заплата за инвестиране в план 529. Започнахме тази програма. Ако прехвърлим парите на UGMA, средствата щяха да бъдат без данъци при теглене и няма да плащаме данъци върху растежа всяка година, както сега. Но за разлика от редовните 529 вноски, преведените средства все още ще бъдат собственост на децата.
Продължавах с изпълнението на детските инвестиции и въпреки загубите на фондовия пазар съм доволен от разпределението на активите. Сега губим пари, но все още имаме дълъг хоризонт и съм готов да го изчакам. Планирам да допринеса отново тази година за Coverdell и ще се опитам да добавя още пари към 529, в допълнение към това, което е извадено от заплатата на съпруга ми. Ако някога имам допълнителни пари, вероятно ще започна да инвестирам малко пари от колежа в нов акаунт под моето име, така че те ще имат по-добър успех при някаква финансова помощ.
И като имам част от средствата на мое име, ако реши да си купи нова кола с парите си от UGMA, поне мога да се успокоя, като знам, че няма да може да си позволи корвет. Сатурн или Киа може би, но определено не е корвет.
Пътна карта за финансиране на образованието на вашето дете
Разбиране на процеса на финансова помощ
