Парични средства Ако имате спестовна сметка достатъчно голяма, за да плащате пари, това със сигурност е най-простият вариант за плащане; няма формуляри за попълване, няма атестации, които да бъдат подложени и няма чакане на одобрения. Единственият недостатък е, че в противен случай парите, които харчите, биха могли да печелят интерес от инвестиция. Финансирането на вашия проект и влагането на вашите пари в инвестиция с по-висока възвръщаемост всъщност може да ви струва по-малко в дългосрочен план. Нещо повече, повечето кредити за подобряване на дома са облагаеми с данъци, докато проектът за реконструкция, платен в брой, не е такъв. Консултирайте се с финансов съветник, за да проверите дали това е жизнеспособна опция.
Заем за подобряване на дома Федералната администрация за жилищно настаняване (FHA) предлага два специални заема за домашни подобрения. Заемът от заглавие I ви позволява да заемате до 25 000 долара за еднофамилно жилище с фиксирана лихва, която FHA застрахова срещу риск от неизпълнение. Трябва да преминете през одобрен заемател дял I.
Заемът от раздел 203 (k) е опция, ако закупите горна част за фиксиране; можете да получите еднократен, дългосрочен, фиксиран или регулируем лихвен заем за придобиване и саниране на имота. Трябва да преминете през одобрената от FHA кредитна институция за този заем.
Кредитна линия за домашен капитал Тази опция е форма на револвиращ кредит, за който вашият дом действа като обезпечение. Линията на получаване на пари обикновено е определена на 75 до 80 процента от оценената стойност на къщата ви, намалена с баланса на вашата ипотека; кредитната ви история и способността ви да плащате също ще бъдат взети предвид в наличния кредит. Обикновено кредитният ред ще има променлив лихвен процент (обикновено марж, добавен към текущата основна лихва); вие също ще понесете разходи при учредяване на заема.
След като настроите кредитната линия, можете да използвате тези средства, когато пожелаете. Ако обаче сте нов в дома си, може да имате много малък действителен капитал. Нещо повече, изкушението да се прекалява с кредитна линия - като кредитни карти - може да бъде трудно за някои собственици на жилища да избегнат.
Заем за собствен капитал (или втора ипотека) Обикновено това е заем с фиксиран лихвен процент, основан на капитала на вашия дом, който връщате на месечни вноски, точно както правите основната си ипотека. Повечето кредитни институции предлагат заеми до 80 процента от оценената стойност на къщата ви, но някои от тях могат да стигнат до 100 процента (въпреки че ще начисляват по-висока лихва). Балансът на основната ви ипотека, кредитната ви история и способността ви да изплащате заема ще се отразят в уравнението.
Рефинансиране на парични средства Това е страхотна опция, ако сте притежавали дома си за известно време, особено ако сте го закупили с висок лихвен процент и текущите лихви са по-ниски. Ще трябва да имате оценка на къщата си и да преминете нов процес на заем, който ще ви позволи да изплатите остатъчната си ипотека. Останалите средства след това могат да бъдат използвани за финансиране на вашия проект. Ако планирате да се преместите след година или две, това може да не е най-разумната алтернатива.
Независимо как финансирате проекта си за реконструкция, един отличен съвет е да останете в рамките на бюджета си. Най-добрият начин е да разберете колко можете да си позволите да похарчите, след което да отделите 80 процента от тази сума за вашия проект. Спестете допълнителните 20 процента за извънредни ситуации, като например непредвидени проблеми, които възникват по време на ремоделиране.
Ако обмисляте заем, за да платите за преустройството си, ето някои неща, които трябва да знаете.
Допустими ли сте? Ако приемем, че имате добра кредитна история, повечето кредитори следват правилото „28-36“, за да определят колко ще ви позволят да заемате. 28-те означава, че общите Ви месечни жилищни разходи - плащането на заем плюс месечния дял от вашите данъци имущество и застраховка за опасност - не трябва да надвишават 28 процента от брутния Ви месечен доход.
36-те означава, че вашите общи месечни плащания за жилищни и други дългове - кредитни карти, автомобилни заеми, алименти - не трябва да надвишават 36 процента от брутния ви месечен доход.
Ако вие и вашият съпруг бруто 6000 долара на месец, например, разходите ви за жилище не трябва да надвишават 1680 долара, а общите ви месечни плащания за жилищни и други заеми трябва да са под 2160 долара.
Точки за точки Докато пазарувате сред конкуриращи се заемодатели, ще ви се предлагат различни възможности за точки (наричани също точки за отстъпки) и лихви.
Точка е просто авансова такса, която кредиторът ви таксува за заключване с по-ниска лихва. Всяка точка възлиза на 1 процент от общата сума на кредита. Ако банка ви начисли 2 точки при заем от 10 000 долара например, ще дължите допълнителни 200 долара, когато се уредите.
Обикновено е по-добре да платите точка или две, за да получите по-ниска лихва, ако планирате да останете в къщата си дълго време. За да сте сигурни, можете да направите математиката. Да речем, че искате да вземете назаем 20 000 долара за 15 години и не можете да решите между лихва от 8 процента без точки и 7, 5 процента с 1, 5 точки. Месечното ви плащане с по-висок процент ще бъде 191 долара, 185 долара по-ниска. Разделете 300 долара (цената на 1, 5 точки) на 6 долара (различните в месечните плащания) и получавате 50. Това ви казва, че по-ниската ставка има смисъл, ако играете да притежавате къщата си в продължение на 50 месеца или по-дълго. В противен случай, изберете по-високия процент.
