Съдържание:
Когато бях много малка, родителите ми купиха застраховка за застраховка живот на 10 000 долара от приятел, който беше застрахователен агент. Политиката беше в живота ми - 5-годишен. Защо биха направили това?
Практиката за продажба на животозастраховане за деца е много разпространена. Но защо трябва да купуваме политика за нашите деца, когато те трябва да ни надживеят с десетилетия? Предполага се, че животозастраховането ще помогне да се замени доходите, ако един домочадник почина, но малко деца допринасят финансово за семейството. Освен ако детето ви не е успешен актьор - макар че загубата му би била емоционално пагубна - това не би разклатило семейния бюджет.
Продавачите казват, че полиците ще помогнат за заплащане на погребение на дете, например, в случай че някога нещо се случи. Други казват, че политиките могат да се използват като принудителен план за спестявания за плащания в колеж. Аз не съм съгласен. Ето защо:
Погребални разходи
Трагичната загуба на дете може да има както финансови разходи, така и очевидните емоционални разходи. Погребалните разходи могат да варират от 5000 до 15 000 долара или повече, в зависимост от това къде живеете и колко обширни са погребалните договорености. Вярно е, че повечето от нас нямат толкова пари в наличност. Но има и други начини за плащане на крайните разходи.
Често, когато малките деца умират неочаквано или след заболяване, хората предлагат пари, за да помогнат на семейството. Много хора започват благотворителни банкови сметки, предназначени за подпомагане на семейството да преодолее времето си на загуба. Роднините даряват и средства. Погребалните домове също са симпатични и реалистични за парите. Ако някога ви се е налагало да използвате местния погребален дом, вероятно бихте могли да създадете план за плащане, с който бюджетът ви да се справи.
Друг вариант е потапянето във вашия спешен фонд. Финансовите планиращи се съгласяват, че трябва да се опитате да спестите сума, равна на три до шест месеца разходи, които могат да направят, когато имате нужда.
Спестовни колежи
Някои търговци на застраховки казват, че можете да използвате полица за животозастраховане като план за принудителни спестявания за колежа. Разбира се, можете, но не мисля, че това е финансово разумно. Застрахователните полици обикновено са натоварени с високи комисионни. Да, повечето парични стойности ви позволяват да изваждате това, което сте платили с премии, без да се дължат данъци и често можете да вземате назаем срещу полицата. Но възвръщаемостта на печалбите от повечето застрахователни полици бледнее в сравнение с взаимните фондове, държани извън животозастрахователната полица.
Вместо да влагате спестявания от колежа в застрахователна полица, можете просто да инвестирате това, което ще плащате за премии в отделна сметка, може би в взаимен фонд за растеж без натоварване. Всичките ви пари щяха да работят за постигане на целта на колежа, вместо процент да отидат в джоба на продавача.
Казах го и преди - ако имате нужда от застраховка, купете застраховка. Ако трябва да инвестирате за колеж, пенсиониране или друга цел, тогава инвестирайте за тази цел, без да плащате допълнителни такси и комисиони.
Някои причини за купуване
Въпреки че по принцип не съм развълнуван от животозастраховане за деца, може да има основателни причини да помислите за закупуване на полица за вашето дете.
Например, ако има история на заболяване във вашето семейство, например генетично заболяване, например, може да искате да купите полица за детето си. Когато детето ви порасне като пълнолетен, ако се сблъска с болестта, купуването на застраховка може да бъде много скъпо. Дори ако детето ви стане "несигурно", ако вече има политика, то ще може да увеличи обхвата чрез тази политика. А провеждането на политиката преди да се развие заболяване означава, че премиите ще са много, много по-евтини.
Повечето политики позволяват на притежателя на полица да увеличи покритието. Така че, ако детето ви расте, за да има семейство и се нуждае от покритие от 500 000 долара, то може да успее да надгради политиката от 10 000 долара, която сте купили за нея като дете - и премиите вероятно ще са по-малко от това, което детето би намерило с нова политика,
Но за щастие повечето деца няма да развият заболявания, които ще ги направят несигурни или дори ще ги поставят в басейн с по-висок риск. А процентите на животозастраховане обикновено са много ниски за здрави възрастни, така че вашето дете трябва лесно да намери политика, когато достигне зряла възраст. Така че, освен ако няма фамилна история на заболяването, застраховката живот може да не е най-добрият вариант за вашите деца.
Моята политика
Родителите ми купиха полицата ми преди онези години от сина на приятел, който тъкмо започваше в бизнеса с животозастраховане. За него беше по-скоро услуга, отколкото всичко друго. Но е хубаво нещо, което направиха.
Когато бях бременна с дъщеря си, развих гестационен диабет. Болестта заседна, след като родих, и това прави новите застрахователни полици много по-скъпи за мен, отколкото преди да ми бъде диагностицирана болестта. Вместо да получа нова застраховка за животозастраховане, планирам да увелича смъртното обезщетение на полицата, която моите родители купиха за мен. Премиите ще са много по-евтини от високорисковите премии, които би трябвало да платя при нова полица.
Благодаря, мамо и татко.
Карин Прайс Мюлер е автор на онлайн управление на парите (Microsoft Press, 2001) .
