Съдържание:
Защо застраховка живот? Животната застраховка не е секси тема. Но ако имате хора в зависимост от вас за финансова подкрепа и ежедневни грижи, като деца или възрастни родители, застраховката живот е необходимост.
Има два основни вида животозастраховане: срочна и постоянна. Срочната застраховка се купува за определен период от време, да речем 20 години, и е далеч по-евтина от постоянната застраховка. Постоянната застраховка, като застраховка за цял живот, ви покрива до деня, в който умирате, и докато плащате своите премии, ще продължите да имате покритие.
Не всяка политика е за всеки човек. Ето поглед върху това, което има, и предимствата и недостатъците на двете.
Срок застраховка
Срочната застраховка е най-простият вид застраховка. Плащате месечна премия за определено количество покритие - тя може да бъде 50 000 или 250 000 долара или навсякъде между тях или дори повече. Вие избирате колко дълго ще продължи покритието, например 10 или 20 години. Покритието продължава за продължителността на полицата, стига да плащате премиите. Вашите бенефициенти биха използвали парите за изплащане на такива вещи като неизплатена ипотека, предстоящи разходи за колеж или основни разходи за живот, които заплатата ви иначе би покрила.
Например, можете да закупите срочна политика за 250 000 долара за период от 10 години. Продължете да плащате за тези 10 години и ако нещо се случи с вас през това време, вашите бенефициенти ще наследят пълната номинална стойност на 250 000 долара на полицата. Но ако умрете след 10 години и две седмици, обезщетение няма да бъде изплатено.
При срочната застраховка можете да закупите повече покритие за по-малко пари, което според финансовите планиращи компании е огромно предимство за младите семейства, които може да се нуждаят от голямо покритие, но които може да не са в състояние да си позволят стръмните премии на постоянна полица.
"Срокът наистина е за хора, които имат временна застрахователна нужда", казва Даян Х. Уебстър, сертифициран финансов планировчик с интегрирани финансови стратегии в Еймсбъри, Масачузетс.
Уебстър казва, например, родителите, които искат да се уверят, че образованието на децата им в колеж е платено, ако нещо се случи с родителите, може да искат срочна застраховка. Те биха закупили политика, която изтича някъде след като децата завършат колеж; след завършване на колежа, те няма да се нуждаят от покритие.
Други може да искат да носят достатъчно покритие, за да платят ипотеката си, ако нещо се случи с донора на семейството. След като ипотеката е изплатена, те вече не се нуждаят от застраховка.
Но има недостатъци на термина.
Когато сте на 30-те си години, премиите са много евтини, като се предполага, че сте в добро здраве. Премиите остават на ниво по време на вашата политика. Но когато влезете във вашите 50-те и 60-те години, закупуването на нова полична политика може да ви се струва изключително скъпо, защото сте по-голям риск за застрахователната компания. Вашата застрахователна компания вероятно ще иска да направите физически преглед и да вземете кръвни тестове, ако искате да подновите полицата си - точно както ще трябва при първото кандидатстване. Ако здравето ви се е променило с остаряването, премиите ще станат скъпи или дори можете да бъдете отхвърлени за покритие, когато се опитате да подновите политиката си. Сравнете това с постоянна политика, която ще ви покрие до деня, в който умрете, без значение какво се случва със здравето ви с напредване на възрастта.
Друг недостатък на термина е, че 100 процента от премиите, които плащате, отиват в джоба на застрахователната компания. Това е различно от постоянната застраховка, която има част от вашите премии, инвестирани в спестовна сметка, която ще се натрупа с течение на времето.
Постоянна застраховка
Постоянната застраховка е известна още като застраховка парична стойност, защото изграждате парична стойност към полицата, докато плащате премиите. Част от вашата премия плаща за застраховката, а част се инвестира в сметка, която натрупва интерес към вашето име.
„Ако сами няма да бъдете добър спестител, това ще ви даде принудителни спестявания“, казва Карън Алтфест, сертифициран финансов планиращ и вицепрезидент на LJ Altfest & Co. в Ню Йорк.
Най-голямото предимство е, че когато купувате постоянна полица, застраховката се придържа, докато плащате премиите. Застрахователната компания не може да отмени полицата по медицински причини.
Паричната стойност, която се натрупва, се отлага с данък и в зависимост от вида на полицата, която купувате, паричната стойност се инвестира в акции, облигации или други инвестиции. Всъщност можете да вземете заем от тази сметка или да изтеглите напълно паричната стойност, въпреки че тегленията ще бъдат облагаеми като редовен доход.
Има недостатъци и при тази форма на застраховане. Постоянните полици са много по-скъпи от срочните застраховки - често хиляди долари годишно срещу няколкостотин долара годишно за срочна застраховка - така че повечето хора не могат да си позволят толкова постоянно покритие, колкото могат да си позволят за срочно покритие. И докато постоянната полица има парична стойност, може да сте в състояние да инвестирате тези пари по-добре, отколкото застрахователната компания.
„Ако изобщо сте активен инвеститор, може би е по-добре да купите термина“, казва Алтфест. "Застрахователните компании са склонни да бъдат много консервативни с това как инвестират парите ви и може да успеете да се справите по-добре."
Освен това оперативните разходи на застрахователните полици обикновено са доста по-високи от тези на взаимните фондове. Така че купуването на срок и инвестирането на страната може да е по-евтино навсякъде.
Има различни видове постоянни политики:
- Цял живот: Тези политики имат едни и същи премии всяка година, но нямате възможност да решите как да инвестирате вашата парична стойност.
- Променлив живот: Както през целия живот, политиките с променлив живот имат едни и същи премии всяка година, но вие получавате избор на инвестиция за вашата парична стойност. Обикновено можете да избирате измежду група взаимни фондове, някои по-агресивни, други по-консервативни.
- Universal Life: Това е най-гъвкавият тип постоянна политика. Можете да изберете инвестициите за сметката си в парична стойност и можете също да изберете какви ще бъдат премиите ви, стига да платите минимума. Така че, ако имате добра година или лоша финансово, можете да променяте това, което плащате всяка година.
Кое е по-добро за теб?
Това зависи от вашата причина за закупуване на полицата.
Когато разглеждате цялостната си финансова картина, имате ли нужда от застраховка или имате нужда от застраховка и инвестиционен инструмент? Ако имате нужда само от застраховка и инвестирате на друго място, срокът е далеч най-достъпният. Но ако не сте добър спестител, постоянната политика може да бъде пътят.
За повече информация вижте Института за застрахователна информация. Посетете и Фондация за животозастраховане за образование, която предлага калкулатори, които да ви помогнат да разберете от колко застраховки се нуждаете.
Институт за застрахователна информация
Фондация за живото и здравно осигуряване за образование
