Как да изберете и управлявате перфектната кредитна карта | по-добри домове и градини

Всеки ден поредната ви мъчителна оферта за кредитна карта стига до вашата пощенска кутия: Няма интерес за първите 12 месеца. Спестете незабавно 30 долара за бъдещи покупки. Печелете безплатни пари за образованието си в колежа. Как избирате най-добрите карти за финансовото си положение? Повечето американци не го правят; те просто продължават да получават повече. Днес средното домакинство притежава огромни 13-14 банкови кредитни карти, карти на дребно и дебитни карти, според cardweb.com, компания за проучване на платежни карти.

Проблемът е, че колкото повече пластмаса сте натъпкали в портфейла си, толкова повече неволи от пари вероятно ще имате - и всичко е твърде лесно да изостанете.

Но дори и винаги да им плащате, добре е да притежавате само две или три карти. „Бъдещите кредитори гледат не само на това, което дължите, но и на това, което сте способни да заемете“, обяснява Мишел Джонсън, говорител на Националната фондация за кредитно консултиране, нестопанска мрежа за кредитни консултации. С други думи, просто потенциалът да натрупате дълг може да изплаши кредиторите. За да постигнете най-добра цена, не носете каталог с карти. Ето как да оцените офертите и да определите най-добрите карти за вас.

Карти с ниска ставка

Няма какво да не харесвате в ниския лихвен процент, особено ако сте склонни да носите баланс. Ако можете да намалите своя APR - т.е. годишната ви процентна ставка - от 15 процента до 6 процента, ще спестите 131 долара, ако плащате 10 процента всеки месец при 1500 $ на баланс. Тези дни дори можете да намерите нулеви проценти за първите шест до 12 месеца.

Но преди да се развълнувате прекалено много за нова карта, уверете се, че действително сте се класирали за ниската цена. Доклад на сдружение с нестопанска цел Consumer Action установи, че повече от една трета от издателите не предоставят твърда ГПР, докато след като не проверят кредитната история на кандидата. Това прави сравнителното пазаруване трудно. Дори ако офертата, която получавате, твърди, че сте „предварително одобрена“, не вярвайте. "Повече от половината от времето все още не получавате предлаганата ставка", казва Ед Миервински, потребителски програмен директор на изследователската група за обществен интерес (PIRG), която следи тенденциите на потребителите.

Нещо повече, „повечето карти правят превключване на примамка и превключване“, казва Миервински. Започвате с нисък лихвен процент, но и най-малкото пропускане може да доведе до покачване на лихвения процент. Например, можете да изпратите плащане след няколко дни. Дори ако този слайп е бил с напълно различна карта, вашият процент може да се увеличи за всичките ви карти.

Съвет: Прочетете изявлението за разкриване, което се предлага с предложението, за да разберете какъв ще бъде вашият ГПР, след като първоначалната ставка на тийзър изтече. Ако тя ще се покачи над средния процент от около 12-14 процента, потърсете друга карта. За да избегнете закъснели такси, регистрирайте се за автоматични плащания онлайн. Това ще ви помогне да поддържате добър кредитен рейтинг и конкурентна лихва. „Вашият кредитен рейтинг трябва да остане същият или да се подобри, за да може вашият курс да остане същият“, казва Дейв Джоунс, президент на Асоциацията на независимите агенции за консултации с потребителски кредити.

Разбира се, издателите могат да променят вашата тарифа по всяко време, при условие че ви уведомят 15 дни. Ако вашият курс се увеличи, обадете се и договорете за по-ниска цена. Според проучване на PIRG, повече от половината потребители, които са се обадили на своите емитенти, успешно са намалили ставките си.

Прехвърляне на баланс

Прехвърлянето на високо салдо по кредитна карта на карта с по-ниска ставка е чудесен начин за консолидиране на дълга, намаляване на месечните разходи и освобождаване на пари в брой. Но намирането на добра оферта отнема малко отблизо. Много карти начисляват такси за трансфер на баланс, обикновено около 2-3 процента от салдото. Също така, някои прилагат ниския ГПР само за баланса - не и за нови покупки. „Тогава се случва, ако използвате картата за покупки с по-висок курс, парите ви се използват, за да задоволите първо плащането с по-ниска ставка“, предупреждава Линда Шери, говорител на Consumer Action.

Съвет: Потърсете карта, която предлага същата лихва за трансфери на баланс и нови покупки. В идеалния случай няма да правите нови покупки. „Ако целта ви е да се измъкнете от дълга, възползвайте се от встъпителното предложение с ниски лихви и след това работете като луд, за да платите всичко възможно, без да използвате кредитната карта за допълнителни покупки“, казва Джонсън. Тя също така призовава потребителите да затворят старата сметка, което ще помогне за повишаване на кредитния ви рейтинг. Още едно внимание: Не прехвърляйте спорни такси; ще загубите правото да откажете плащане на продавача.

Карти за награди

Тези карти присъждат точки, долари или парична стойност въз основа на това колко таксувате. В много случаи натрупвате повече точки, ако таксувате в конкретни магазини. За потребителите, които плащат баланса навреме всеки месец, програмите по същество предлагат нещо за нищо. „Наскоро имахме член на картата да планира пътуване из Нова Зеландия - заплаща се изцяло с точки за награди“, казва Джуди Тенцер, говорител на American Express.

Съвет: Клиентите, които имат баланс, трябва да се уверят, че ГПР е нисък или тези „безплатни“ стоки ще бъдат скъпи. Когато плащате баланса си всеки месец, лихвените проценти са без значение, но все пак искате да избегнете годишна такса, ако е възможно. След това разберете какви са ограниченията и правилата. Например, има ли период на изчакване, преди да можете да осребрите награди? Има ли ограничение за наградите? Ще изтекат ли точките? Ако планирате да използвате картата за пътуване, има ли дати на затъмняване? Изучаването на детайлите ще ви помогне да постигнете максимално тези награди.

Висока сигурност

Що се отнася до нерегламентирани такси, потребителите вече се ползват от защити съгласно Закона за истината в заема и Закона за честното кредитиране, които ви носят отговорност за не повече от 50 долара за измамни такси. Освен това днес всички големи издатели на карти имат политики за нулева отговорност.

Съвет: Има няколко начина за добавяне на защита. Ако правите много онлайн пазаруване, можете да получите карта с вграден „умен чип“. Такива карти се доставят с четец, който прикачвате към компютъра си. Когато искате да направите транзакция онлайн, вмъквате картата и въвеждате код за достъп. Друга опция, която някои карти предлагат, е номерът на картата за еднократна употреба. „Отивате на сайта на издателя на вашата кредитна карта и получавате заместващ номер, който да използвате на сайта на доставчик“, обяснява Сюзън Грант, вицепрезидент по публичната политика на Националната лига на потребителите. "Тогава не е нужно да се притеснявате дали ще предадете истинския си номер или някой да го вземе."

Предплатени карти

За потребителите, които може да не отговарят на изискванията за обикновена кредитна карта и за студентите, които тепърва започват, предплатената карта е отличен вариант. Можете да го използвате навсякъде, където се приема традиционна кредитна карта, но имате вграден лимит на разходите.

"Имайте предвид обаче, че дори и с предплатени карти е възможно да се разплаща сметката - и да се начисляват наказателни такси. Документите на банката невинаги са в крак с вашите такси", казва Джоунс. Тези карти правят и страхотни подаръци, защото получателите могат да ги харчат в повече от един магазин. Нещо повече, за разлика от повечето карти за подаръци, предплатените карти обикновено се възстановяват, ако бъдат изгубени или откраднати.

Съвет: Проучете внимателно таксите. Много предплатени карти изискват еднократно активиране или настройване. Mastercard.com изброява 16 предплатени карти с такси за активиране, вариращи от 6 до 30 долара. Някои карти имат месечни такси за поддръжка, както и такса за закриване на сметката и получаване на остатъчен остатък.

Дебитни карти

Подобно на предплатените карти, дебитните карти помагат да ограничите разходите си. Тъй като обаче собствениците на дебитни карти получават месечно извлечение, проследяващо покупките си, кредитните съветници ги смятат за по-добър инструмент за бюджетиране от предплатената карта. Друго предимство на дебитната карта са по-ниските такси за банкомат. В зависимост от банката клиентите също могат да печелят лихва върху парите си. Дебитните карти обаче не винаги предлагат същата защита срещу спорове като кредитните карти. Ето защо Грант препоръчва използването на дебитна карта само за покупки с пари в брой.

Съвет: Има два вида дебитни карти - карти за подпис и ПИН карти. Картите на базата на ПИН могат да бъдат по-сигурни, ако картата ви бъде открадната. „Ако загубите дебитна карта и тя не изисква ПИН, някой може да изпразни банковата ви сметка, като фалшифицира вашия подпис“, казва Грант. „Съгласно Закона за електронния превод на средства вие носите отговорност само за 50 долара за неоторизирани дебити, стига да ги докладвате в рамките на два дни след откриването им. Отговорността скача до 500 долара, ако се докладва между три и 60 дни; след това можете да носите отговорност за цяла загуба от вашите чекови и овърдрафт сметки. Някои банки обаче предлагат политики за нулева отговорност, които ви предпазват от всяка загуба, ако докладвате за проблема в рамките на определен срок. "

Ниски минимални плащания

Това може би е най-примамливата стъпка от всички. Вместо да разделяте над традиционните 5 или повече процента от баланса си всеки месец - незначителна сума за начало - днес можете да правите минимални плащания от едва 1, 5 процента.

Съвет: След тежък месец е успокояващо да знаете, че имате само минимум, за който да се притеснявате. Но не започвайте с лоши навици. Като носите баланс от 1000 долара при 18 процента лихва и плащате минимум 1, 5 процента на месец, ще ви трябват 17 години, за да изплатите картата си, предупреждава Джонсън. Затова следващия път, когато видите нещо в продажба, имайте предвид, че ако седи на картата ви години наред, това вече няма да бъде сделка.